Kalkulátor bankovních poplatků s Klientským indexem se liší od ostatních kalkulátorů vyskytujících se na trhu (např. www.finparada.cz) apod. Kalkulátor sleduje velmi podrobně chování klientů, resp. zachycuje užívání retailových bankovních služeb respondentů. Kalkulátor tak odráží přesné náklady, které klienti ve skutečnosti platí svým bankám. Jedná se o přesné monitorování položek sazebníku: hlavně kolikrát klienti využívají dané služby a jakou částkou jsou zpoplatněny. Z tohoto důvodu, pokud se jedná o aktivního klienta, tak i v průměrně drahé bance bude platit měsíčně stokoruny. Pokud někdo banku prakticky neužívá, tak i v drahé bance se může dostat pod 100,- Kč měsíčně.

Alternativní pohled na poplatky poskytuje Bankovní index, který analyzuje nejvhodnější bankovní účty pro 4 základní skupiny klientů. Pro získání individualizovaného přehledu o trhu je ovšem nejlepší použít Kalkulátor bankovních poplatků.

Hodnota Klientského indexu v druhém čtvrtletí 2014 se skokově zvýšila o 3 Kč na současných 182 Kč. Rozdíl je v mezích statistické chyby.

Analýzou dat z Kalkulátoru bankovních poplatků bylo zjištěno, že za významným zvýšením Klientského indexu mohou především:

• zvýšený počet operací než nabízí „balíček“, který mají klienti zdarma v rámci vybraného produktu. Nejvíce klienti vybírají z bankomatů nad počet výběrů zdarma.

• Výběry z bankomatů v zahraničí. Jsou zpoplatněny vyšší částkou nebo i procentem z vybrané částky. Klienti si zřejmě ověřují výhodnost výběrů z bankomatů v zahraničí, které se staly poplatkovým tahákem některých účtů. Je zajímavé, že po kauzách minulého léta s podvody s platebními kartami (např. minulé roky ve Španělsku), se spotřebitelé zajímají více o hotovost.

• Výběr hotovosti z bankomatů cizích bank v ČR (především u klientů ČSOB, Poštovní spořitelny atd.) ve výši i 5 výběrů.

• Neefektivní využívání služeb bank. Například klienti Poštovní spořitelny využívají služeb na pobočkách PS. Jedná se především o složení peněz na pobočce v hotovosti, provedení příkazu k úhradě apod.

Průměrné měsíční náklady u jednotlivých bankovních účtů jsou ovlivněny skutečností, že právě klienti, kteří zaplatí za vedení účtu více peněz, než banky deklarují u daných účtů, hledají pomoc na komparátorech bankovních účtů.

Druhým aspektem jsou změny v sazebnících jednotlivých bank. Na rozdíl od většího počtu poplatkových změn v I. čtvrtletí roku 2014, bylo druhé čtvrtletí mnohem klidnější. Změny se obvykle navíc netýkaly hlavních služeb základních účtů, které jsou sledovány bankovním indexem. Evropsko-ruská banka v dubnu zdražila výběry z bankomatu v ČR z 9 Kč na 17 Kč, ale první výběr v měsíci je nově zdarma. Příznivější zpráva přišla z Raiffeisenbank, která snižuje u eKonta KOMPLET hranici požadovaného kreditního obratu při aktivním využívání z 25 000 Kč na 15 000 Kč. Díky tomu je splnění obratové podmínky mnohem „lidovější“ a blíží se podobně nízkým limitům jaké má např. Equa bank (10 000 Kč). Sazebník výrazně dále upravuje Sberbank směrem k jednoduššímu a přehlednějšímu modelu i názvosloví (vyšlá platba se nyní nazývá odchozí apod.). Ohledně základních služeb běžného účtu se jedná o drobné zlevnění pro tuzemský platební styk – odchozí platba pořízená prostřednictvím elektronického bankovnictví nebo automatická opakovaná platba (trvalý příkaz, SIPO) budou stát 5 místo 6 korun. Součástí varianty START u FÉR konta již nejsou dvě platební karty dle výběru, ale jen jedna elektronická platební karta.

V tabulce č. 1 lze nalézt konkrétní hodnoty průměrných nákladů klientů u jednotlivých účtů bank v ČR.

Tabulka 1: Průměrné náklady klientů na jednotlivých účtech za II. čtvrtletí 2014

Zdroj: www.bankovnipoplatky.com

V prvním čtvrtletí 2014 došlo k významným změnám průměrných měsíčních nákladů za vedení účtu u jednotlivých bank. Pořadí jednotlivých účtů do 150 Kč/měsíc nebylo výrazně ovlivněno, ale průměrné měsíční náklady, které klienti za vedení účtů zaplatí ano.

Nejlevněji v tomto čtvrtletí opět vyšel Běžný účet od FIO, kde klienti zaplatili 39 Kč. Zvýšení nákladů bylo v tomto čtvrtletí o 19 Kč. Podobně u mBank s mKontem se měsíční náklady za vedení účtu zvýšily o 17 Kč na 52 Kč. Naopak k mírnému poklesu (o 3 Kč) došlo u Malého tarifu, kde klienti Air Bank zaplatili průměrně 33 Kč. U Velkého tarifu zaplatili klienti 100 Kč. Na čtvrté a páté pozici se umístila LBBW banka s Kontem 5 za 50 a IQ kontem. Klienti u těchto účtů průměrně měsíčně zaplatili 71 a 99 Kč. Klienti Poštovní spořitelny v druhém kvartálu 2014 zaplatili stejně jako v prvním kvartálu 2014 u Online účtu 100 Kč/měsíc. Na dalším místě je eKonto PREMIUM od Raiffeisenbank s částkou 108 Kč. Naopak u eKonta KOMPLET klesly náklady na 129 Kč. U ČSOB se v tomto čtvrtletí ani Běžné ani Aktivní konto nevešlo do 150ti korunové hranice.

Bankovní účty ostatních bank se nevešly do hranice 150 Kč (např. GE Money Bank) nebo nebylo dostatek respondentů, aby šlo vyhodnotit validní data (např. UniCredit Bank, ZUNO, Sberbank, Equa bank a další).

Při analýze dat se opět prokázal narůstající počet klientů velkých bank (ČSOB, Komerční banka, GE Money bank a dalších). Největší nárůst respondentů byl v tomto čtvrtletí opět z Komerční banky, České spořitelny, Poštovní spořitelny a nově také z mBank. Z rostoucího počtu klientů těchto bank lze usuzovat, že klienti se aktivně zajímají o výši bankovních poplatků, které platí bankám. Většině poskytovaných účtů těchto bank se ani tento měsíc nepodařilo dostat pod 150 Kč hranici. Tento aspekt může být způsoben vlivem špatně zvoleného druhu konta u dané banky nebo se jedná o velmi aktivní klienty, kteří provádí více měsíčních operací, než jsou zdarma v rámci balíčku dané banky a chtějí optimalizovat svoje náklady a na Kalkulátoru hledají vhodnější účty.

Další trend na bankovním trhu je především u větších bank (např. GE s Genius Gold apod.) vybízejí své klienty mít na účtech minimální zůstatky a měsíční obraty. Při splnění těchto podmínek vychází vedení účtu relativně levně. Například u UniCredit bank při nesplnění podmínek si naúčtují poplatek např. 139 Kč/ měsíc. Otázkou je, zda se vyplatí držet na účtu nemalou sumu peněz, aby byly odpuštěny určité poplatky nebo by bylo rozumnější je přesunout na spořicí účty, je potom na zvážení jednotlivým klientům.

V současné době také většina bank (kromě mBank a ZUNO) podepsaly KODEX MOBILITY. Pokud se rozhodnete přestoupit k nové bance, banka tak za Vás vyřídí veškeré formality. Klientům tak nic nebrání k přechodu k nové bance a ušetření nákladů za vedení svého účtu.

Nově vzniklé banky, které v minulém roce poskytovaly výhodné úroky, zareagovaly na situaci na bankovním trhu a také již získaly dostatečný počet klientů a přizpůsobily se podmínkám českého trhu. Například Air Bank nechala roční úrokovou sazbu u běžného účtu na 1,3 % (1,1%), ale pouze pokud 5x měsíčně zaplatíte kartou.

Metodiku výpočtu ke klientskému indexu najdete zde:

http://www.bankovnipoplatky.com/klientsky-index---metodika-12507.html

Ing. Ivan Soukal, PhD., Ing. Martina Hedvičáková, PhD.