Refinancování se stalo během posledních let významnou součástí hypotečního trhu. Banky soupeří nejenom o nové klienty, ale i o klienty, kteří již nějakou dobu hypotéku splácejí a končí jim fixace úrokové sazby. „Kdyby se letos refinancovaly všechny hypotéky, kterým končí fixace úrokové sazby, vzrostl by objem hypoték až o 100 mld. Kč. Klienti jsou aktuálně konfrontováni s nabídkami úroku od 2,59 %, což je pro ně velice lákavé,“ popisuje situaci Jan Kruntorád, předseda představenstva a generální ředitel společnosti Gepard Finance, která se zabývá poradenstvím v oblasti hypotečních úvěrů.

Změnit banku je snazší, banky přichází s ústupky i bonusy

Lidé při refinancování původní hypotéky těží především z toho, že si mohou vybrat z aktuální nabídky na trhu. Nemusí se přitom už bát dalších nákladů, jako je například poplatek za vyřízení úvěru nebo nový odhad ceny nemovitosti. V rámci boje o klienta totiž banky přichází s novými produkty a různými akcemi, které jakékoli náklady na refinancování potlačují. Některé banky se například spokojí se starším odhadem nemovitosti. Mnohdy také není třeba prokazovat při refinancování příjmy a výdaje domácnosti. V rámci konkurenčního soupeření přichází banky ale i s dalšími bonusy. Nabízí klientovi třeba zvláštní prémii, pokud jim zachová věrnost po určitou, někdy i celou dobu splácení úvěru. Na trhu se lze setkat i s tím, že u refinancování je po omezenou dobu nabízena dokonce nižší sazba, než na kterou by dosáhl nový klient.

Refinancování sníží měsíční splátku

Srovnáme-li dnešní úrokové sazby s údaji za posledních 10 let, je jasně patrné, že v současnosti jsou sazby na historických minimech. To je pro lidi splácející hypoteční úvěr ideální příležitost poohlédnout se u konkurenčních bank, jakou sazbu jim mohou nabídnout. Díky nízkým úrokům může úspora na měsíční splátce dosáhnout řádově až tisíců korun. Zvláště pokud klientům bank v této době končí pětiletá fixace. V roce 2008 se totiž průměrná sazba podle odborníků blížila k 6 %. Dnes se pohybuje okolo 3,2 %. Konkrétní výpočet na online kalkulačce Gepard Finance pak ukazuje úsporu ve výši až 2 969 Kč se sazbou začínající na 2,59 %. Ve zmíněném výpočtu se jedná o refinancování úvěru ve výši 1,8 mil. Kč se splatností 20 let a počítá se s původní sazbou 5,7 %.

Refinancováním lze prodloužit splatnost

Refinancování je také vhodnou příležitostí k prodloužení splatnosti hypotéky, čímž lze dosáhnout dalšího snížení měsíční splátky. Například prodloužení splatnosti z 20 na 30 let sníží u refinancování hypotéky ve výši 1,8 milionu korun splátku z 9 617 Kč na 7 197 Kč.  U změny splatnosti je ale třeba počítat s poplatkem za dodatek k úvěrové smlouvě. Jednoznačně se tedy doporučuje tuto změnu provést při refinancování, kdy lze v nové bance sjednat úplně nové podmínky. Se změnou splatnosti hypotéky by měla vyjít vstříc i stávající banka klienta. Při refinancování si ale klient může stanovit délku splatnosti úvěru právě bez poplatků za změnu smluvních podmínek.

Daňové výhody zůstávají i při refinancování

Zákon umožňuje u hypoték odpočet úroků z daně. Letos je možné odečítat úroky až do výše 300 tisíc korun. Příští rok bude částka snížena na 80 tisíc korun. Refinancováním hypotéky o tuto daňovou úlevu klient banky nepřichází, a to ani při refinancování opakovaném. Ministerstvo financí totiž upravilo formulaci v zákoně, která říkala, že bytovou potřebou se rozumí také splacení úvěru nebo půjčky použitých poplatníkem na financování bytových potřeb. Z toho vyplývala možnost refinancovat pouze jednou, protože další refinancování by již nebylo klasifikované jako splacení úvěru nebo půjčky použitých poplatníkem na financování bytových potřeb. Ministerstvo financí však svým pokynem tyto interpretační potíže odstranilo. Za bytovou potřebu je aktuálně považováno i takzvané splácení následných hypotečních úvěrů, kterými byly refinancovány předchozí hypotéky. O daňové úlevy se tak opakovaným refinancováním nepřichází.